En España, solicitar un préstamo online puede ser una forma rápida de conseguir financiación, pero la rapidez no debería llevarte a aceptar una oferta sin comprobar antes su coste, sus condiciones y quién está detrás del préstamo.
Hoy es posible solicitar financiación desde el móvil o el ordenador y, en algunos casos, completar todo el proceso sin acudir a una oficina. Sin embargo, cuanto más urgente sea la necesidad de dinero, más importante es detenerse unos minutos para comparar alternativas y revisar las condiciones.
El Banco de España advierte de que los llamados créditos rápidos suelen caracterizarse por su facilidad de contratación y rapidez, pero también pueden tener plazos de devolución cortos, tipos de interés elevados y comisiones que aumentan considerablemente el coste final.
Entonces, ¿cómo conseguir un préstamo online rápidamente sin descuidar la seguridad?
1. Calcula cuánto dinero necesitas realmente
Antes de comenzar a buscar préstamos, determina qué cantidad necesitas y cuánto puedes devolver cada mes sin comprometer tus gastos habituales.
Solicitar más dinero del necesario puede parecer cómodo en el momento de recibirlo, pero también significa asumir más intereses y posiblemente una deuda durante más tiempo.
Haz un cálculo sencillo de tus ingresos y gastos mensuales y deja margen para imprevistos. El objetivo no debería ser conseguir la mayor cantidad que una entidad esté dispuesta a ofrecerte, sino pedir únicamente lo que puedas devolver de forma razonable.
Si necesitas recurrir continuamente a nuevos préstamos para pagar los anteriores o para cubrir gastos cotidianos, contratar otro crédito puede empeorar la situación financiera en lugar de solucionarla.
2. Compara varias ofertas antes de solicitar el préstamo
Que una empresa anuncie una respuesta en pocos minutos no significa necesariamente que sea la opción más barata.
Antes de contratar, compara varios aspectos:
la cantidad que recibirás;
el plazo de devolución;
las cuotas;
el tipo de interés;
las comisiones y otros gastos;
la TAE (Tasa Anual Equivalente);
el importe total que tendrás que devolver;
las consecuencias de retrasarte en un pago.
La TAE es especialmente útil porque refleja el coste del crédito en términos anuales y permite comparar diferentes ofertas con mayor facilidad.
La legislación española sobre crédito al consumo establece que, cuando corresponda, la información facilitada al consumidor debe incluir la TAE y un ejemplo representativo de su cálculo.
El Banco de España también dispone de herramientas y simuladores que permiten calcular la TAE de un préstamo personal y comparar mejor su coste.
3. No confundas una aprobación rápida con dinero garantizado
Algunos prestamistas anuncian procesos de solicitud muy rápidos, pero eso no significa que cualquier persona vaya a obtener el préstamo.
Una entidad puede solicitar información sobre tus ingresos, gastos o situación financiera antes de decidir si aprueba la operación. También puede consultar determinadas bases de datos para evaluar el riesgo de concederte crédito.
Desconfía especialmente de mensajes que prometan cosas como “préstamo garantizado para todo el mundo”, independientemente de los ingresos o de la situación económica del solicitante.
Una oferta extremadamente fácil puede terminar siendo muy cara o, en el peor de los casos, formar parte de un intento de fraude.
4. Comprueba quién ofrece el préstamo
Antes de enviar tu DNI, datos bancarios u otra información personal, identifica claramente la empresa con la que estás tratando.
Busca en su página web datos como:
razón social;
domicilio;
CIF o NIF de la empresa;
información de contacto;
condiciones generales;
política de privacidad;
información sobre el préstamo, intereses y comisiones.
También puedes comprobar si la entidad aparece en los registros oficiales del Banco de España cuando se trate de una entidad sometida a su supervisión.
Pero hay una particularidad importante del mercado español: no todas las empresas que conceden préstamos están supervisadas por el Banco de España. La concesión de préstamos no es una actividad reservada exclusivamente a las entidades bancarias.
Por tanto, que una empresa no aparezca en el registro del Banco de España no demuestra, por sí solo, que sea fraudulenta. Sí significa que conviene comprobar cuidadosamente quién es la empresa, bajo qué marco opera y cuáles son sus condiciones antes de facilitar datos o firmar un contrato.
5. Nunca pagues dinero por adelantado para “liberar” el préstamo
Esta es una de las señales que deberían encender todas las alarmas.
El Banco de España advierte expresamente sobre posibles fraudes en los que se solicita al consumidor que envíe dinero como señal antes de formalizar el préstamo.
Si alguien te comunica que tu financiación está aprobada, pero primero debes realizar una transferencia para pagar un supuesto seguro, impuesto, depósito, comisión de desbloqueo o gasto similar antes de recibir el dinero, no actúes con prisas.
Verifica primero la identidad de la empresa y la legitimidad de la solicitud.
Un supuesto préstamo rápido puede convertirse rápidamente en una estafa si el dinero circula en la dirección equivocada.
6. Lee la información precontractual antes de aceptar
Solicitar el préstamo puede llevar solo unos minutos. Leer sus condiciones merece algunos minutos más.
Para los contratos incluidos en el ámbito de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, el consumidor debe recibir determinada información que le permita conocer las principales características y costes del crédito antes de contratarlo.
Entre otros datos, pueden figurar:
el importe total del crédito;
su duración;
el tipo deudor;
la TAE;
las cuotas y su periodicidad;
el importe total que deberá pagarse;
los gastos asociados;
los costes aplicables en caso de impago;
las condiciones del reembolso anticipado.
No te limites a comprobar cuánto dinero llegará a tu cuenta. Comprueba también cuánto terminará saliendo de ella.
7. Presta especial atención a la TAE
Un préstamo pequeño puede parecer barato si el coste se presenta únicamente como una cantidad en euros.
Por ejemplo, pagar unas decenas de euros por obtener una cantidad relativamente pequeña durante unos días puede no parecer excesivo a primera vista. Sin embargo, cuando ese coste se expresa mediante la TAE, la dimensión económica de la financiación puede resultar muy diferente.
El Banco de España señala precisamente que los créditos rápidos pueden combinar plazos muy cortos, intereses altos y comisiones elevadas, provocando una TAE muy alta.
Por eso, no compares solamente la cuota mensual o la cantidad que debes devolver. Utiliza también la TAE y el coste total del crédito.
8. Comprueba qué ocurre si no puedes pagar a tiempo
Antes de contratar un préstamo, deberías conocer el escenario bueno y también el malo.
Revisa qué establece el contrato sobre:
intereses de demora;
comisiones o gastos relacionados con el impago;
posibles reclamaciones de la deuda;
modificación de las fechas de pago;
posibilidades de aplazamiento.
Una cuota que hoy parece asumible puede convertirse en un problema si tus ingresos cambian inesperadamente.
Conocer de antemano las consecuencias de un retraso te permite valorar el riesgo real del préstamo.
9. Recuerda que puedes tener derecho a desistir
En los contratos de crédito al consumo sujetos a la Ley 16/2011, el consumidor dispone con carácter general de 14 días naturales para desistir del contrato, sin necesidad de justificar su decisión y sin penalización.
Esto no significa que puedas utilizar el dinero gratuitamente durante dos semanas.
Si ya has recibido el capital y ejerces el derecho de desistimiento, deberás devolver al prestamista el dinero recibido junto con los intereses acumulados desde la fecha en que se dispuso del crédito hasta su devolución, dentro de las condiciones y plazos establecidos legalmente.
También existe el derecho a realizar, en los contratos sujetos a esta normativa, un reembolso anticipado total o parcial, aunque pueden existir condiciones específicas respecto a la compensación del prestamista.
10. Protege tus datos personales
Para estudiar una solicitud de préstamo es normal que una entidad necesite determinados datos personales y financieros.
Eso no significa que debas entregar información a cualquier página que prometa dinero inmediato.
Antes de subir documentos como tu DNI, comprueba que estás realmente en la web de la empresa que deseas utilizar. Evita acceder desde enlaces sospechosos recibidos por SMS, correo electrónico o redes sociales.
También debes desconfiar si una supuesta financiera intenta trasladar toda la negociación a canales informales y resulta difícil encontrar información verificable sobre la empresa.
¿Qué documentación pueden pedirte para un préstamo online en España?
Los requisitos dependen del prestamista y del producto.
En los créditos rápidos, el Banco de España señala que habitualmente pueden solicitarse documentos o datos como el DNI, información sobre ingresos, algún recibo y los datos de una cuenta bancaria.
Otros préstamos pueden requerir documentación adicional.
Tener preparados los documentos que legítimamente solicite la entidad puede acelerar el proceso, pero no envíes documentación sensible antes de comprobar quién la está solicitando.
¿Cuánto tarda un préstamo online?
No existe un plazo único.
Algunas empresas pueden tomar una decisión en muy poco tiempo, mientras que otras necesitan comprobar documentación o realizar verificaciones adicionales.
Además, una cosa es recibir la aprobación y otra que el dinero aparezca en tu cuenta. El momento del desembolso puede depender también de la entidad financiera utilizada y del proceso de transferencia.
Por ello, conviene desconfiar de cualquier comparación que garantice que todos los solicitantes recibirán dinero inmediatamente.
Entonces, ¿cuál es la forma más rápida y segura de conseguir un préstamo online?
La velocidad debería venir de preparar bien la solicitud, no de saltarse comprobaciones.
Antes de contratar un préstamo online en España:
calcula cuánto necesitas y cuánto puedes devolver;
compara distintas alternativas;
utiliza la TAE y el coste total para comparar precios;
comprueba quién está detrás de la oferta;
lee la información precontractual;
revisa las consecuencias de un posible impago;
no envíes dinero por adelantado para conseguir la supuesta liberación del préstamo;
entrega datos personales únicamente a través de canales que hayas verificado.
Un préstamo online puede solucionar una necesidad puntual de liquidez, pero sigue siendo una deuda que tendrás que devolver.
Conseguir el dinero en pocos minutos puede ser cómodo. Saber exactamente cuánto vas a pagar y con quién estás contratando es mucho más importante.