En España, recibir una llamada o un mensaje de una empresa de recobro no significa que debas pagar inmediatamente ni aceptar todo lo que te digan durante la conversación.
Una deuda pendiente puede generar presión, especialmente cuando las llamadas empiezan a repetirse. En ese momento es fácil reaccionar de dos formas poco recomendables: ignorar completamente el problema o prometer pagos que después no podrás cumplir.
Hay una tercera opción: hablar con la empresa de recobro de manera ordenada, pedir la información necesaria y tomar cualquier decisión después de comprobar qué deuda se está reclamando.
Primero, confirma quién te está llamando
Antes de hablar sobre pagos, pide que la persona se identifique y comprueba para qué empresa trabaja.
También debes saber quién es el acreedor.
La Agencia Española de Protección de Datos señala que, cuando una empresa de recobro reclama una deuda, debe informar del nombre de la empresa que es titular de esa deuda y del procedimiento establecido para satisfacerla.
Puedes preguntar:
- cuál es el nombre completo de la empresa de recobro;
- quién es el acreedor;
- qué contrato u obligación originó la deuda;
- cuál es el importe que reclaman;
- cómo se ha calculado esa cantidad;
- dónde puedes recibir la información por escrito.
No facilites información bancaria ni realices un pago simplemente porque alguien conoce tu nombre, DNI o algunos datos sobre un contrato antiguo.
Pide la reclamación por escrito
Una conversación telefónica puede servir para saber qué ocurre, pero no es el mejor lugar para resolver todos los detalles.
Si no tienes documentación suficiente, solicita que te envíen por escrito la información sobre la deuda.
Esto te permitirá comprobar con más calma:
- el acreedor original;
- el importe pendiente;
- las fechas;
- posibles intereses o gastos;
- el contrato relacionado con la deuda;
- la forma de pago propuesta.
También tendrás un registro de lo que te están reclamando.
Si posteriormente existe una discrepancia sobre el importe o las condiciones, disponer de documentación resulta mucho más útil que intentar recordar exactamente qué dijo cada persona por teléfono.
No reconozcas una deuda que no has podido comprobar
Si la deuda te resulta desconocida, la cantidad no coincide con tus registros o crees que ya la pagaste, dilo claramente.
Puedes indicar que necesitas comprobar la documentación antes de pronunciarte.
No hace falta discutir durante la llamada ni acusar inmediatamente a la empresa de cometer un fraude. Basta con dejar claro que no aceptarás la reclamación hasta tener información suficiente.
Esto es especialmente relevante cuando se trata de deudas antiguas, contratos cancelados o cantidades que han pasado por diferentes empresas.
No prometas una fecha de pago solo para terminar la llamada
Una de las peores decisiones es aceptar una cuota o una fecha que sabes que probablemente no podrás cumplir.
Puede parecer una manera rápida de acabar con una conversación incómoda, pero simplemente traslada el problema unos días.
Antes de aceptar un acuerdo, calcula cuánto puedes pagar de forma realista.
Si puedes hacer frente a una parte de la deuda pero no a toda, pregunta si existe la posibilidad de:
- dividir el pago;
- establecer cuotas;
- modificar las fechas;
- alcanzar un acuerdo sobre el importe.
Que una empresa acepte o no estas opciones dependerá de las circunstancias y del acreedor, pero tiene más sentido plantear una propuesta que puedas cumplir que aceptar una obligación imposible.
No pagues sin comprobar dónde estás enviando el dinero
Si alcanzas un acuerdo, verifica los datos de pago.
No transfieras dinero a una cuenta desconocida únicamente porque alguien te ha enviado un SMS, un correo o un mensaje de WhatsApp.
Comprueba que los datos corresponden realmente al acreedor o a la empresa autorizada para gestionar el cobro.
Si tienes dudas, utiliza los canales oficiales de la empresa o del acreedor para verificar la información.
Guarda los justificantes de cualquier pago que realices.
Diferencia entre una empresa de recobro y un juzgado
Una empresa de recobro puede reclamar una deuda, contactar contigo y negociar su pago.
Eso no significa que pueda embargar directamente tu cuenta, tu nómina o tus bienes por decisión propia.
Los embargos forman parte de procedimientos legalmente establecidos y, en el ámbito civil, están regulados por la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Por tanto, una llamada de una empresa privada de recobro y una notificación judicial no son lo mismo.
Si recibes documentación oficial de un juzgado, no la ignores. Los procedimientos judiciales tienen plazos concretos y pueden requerir una respuesta formal.
¿Pueden llamar a tu familia o a tu trabajo?
En determinadas circunstancias pueden intentar localizarte a través de familiares, amigos o tu lugar de trabajo.
La AEPD establece una limitación muy relevante: esas llamadas pueden realizarse con la finalidad de contactar contigo, pero no deben comunicar a esas terceras personas la cuantía de la deuda ni tu condición de deudor.
Los familiares o amigos que reciban este tipo de llamadas también pueden ejercer su derecho de oposición para pedir que no vuelvan a contactarles con esa finalidad.
Si una empresa está revelando información sobre tus deudas a terceras personas, guarda pruebas de lo ocurrido y valora presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
¿Pueden incluirte en un fichero de morosos?
Sí, pero no cualquier deuda puede incorporarse sin condiciones a un sistema de información crediticia.
La Ley Orgánica 3/2018 establece varios requisitos.
Entre ellos, la deuda debe ser:
- cierta;
- vencida;
- exigible;
- no estar siendo discutida en determinados procedimientos administrativos, judiciales o mecanismos vinculantes de resolución de disputas.
El acreedor también debe haber informado sobre la posibilidad de comunicar el impago a este tipo de sistemas.
Una vez incorporados los datos, la entidad responsable del sistema debe notificarlo al afectado e informar de sus derechos.
La normativa fija también un límite máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación para mantener los datos mientras continúe el impago.
Las deudas cuyo principal sea inferior a 50 euros no deben incorporarse a estos sistemas.
Si no estás de acuerdo con la deuda, explica exactamente por qué
Decir simplemente “no voy a pagar” no ayuda mucho.
Si existe un motivo concreto para discutir la deuda, descríbelo.
Por ejemplo:
- ya pagaste;
- el importe es incorrecto;
- no reconoces el contrato;
- se te están cobrando conceptos que no entiendes;
- la deuda corresponde a otra persona;
- ya presentaste una reclamación relacionada con ella.
Envía, cuando sea posible, documentación que respalde tu posición y conserva copia de tus comunicaciones.
No confundas discutir una deuda con ignorarla. Si realmente existe una discrepancia, conviene dejarla registrada.
Mantén la conversación centrada en hechos
Una llamada de recobro puede convertirse rápidamente en una discusión.
Eso rara vez mejora la situación.
Intenta limitar la conversación a cuatro cuestiones:
- quién reclama;
- qué deuda reclama;
- cuánto reclama;
- qué opciones existen para resolverla.
No necesitas explicar toda tu vida financiera ni responder a preguntas que no sean necesarias para entender o resolver la reclamación.
Si la conversación se vuelve agresiva o deja de ser productiva, puedes pedir que las comunicaciones posteriores se realicen por escrito.
Guarda un registro de los contactos
Si las llamadas son frecuentes o existe una disputa sobre la deuda, anota:
- fecha;
- hora;
- número desde el que llamaron;
- nombre de la empresa;
- nombre del interlocutor, si lo facilita;
- motivo de la llamada;
- acuerdos o propuestas realizadas.
Guarda también cartas, correos electrónicos, SMS y justificantes de pago.
Este pequeño archivo puede ser muy útil si posteriormente necesitas reclamar, demostrar que pagaste o aclarar qué acuerdo se había alcanzado.
No ignores una deuda real solo porque las llamadas sean incómodas
Evitar todas las llamadas puede darte tranquilidad durante unos días, pero no elimina una deuda legítima.
Si la deuda es correcta y puedes pagarla, intenta resolverla cuanto antes.
Si no puedes pagarla en las condiciones actuales, explica tu situación y pregunta qué alternativas existen.
Y si consideras que la deuda no existe o que la cantidad es incorrecta, comunícalo y solicita documentación.
La clave está en no actuar bajo presión, pero tampoco desaparecer del mapa.
¿Qué puedes decir durante una llamada de recobro?
No necesitas improvisar demasiado.
Una respuesta sencilla podría ser:
“Necesito comprobar la deuda antes de tomar una decisión. Indíqueme quién es el acreedor, el importe exacto y envíeme la información por escrito. Cuando la revise, podré responder.”
Si ya sabes que la deuda es correcta pero no puedes pagarla completa:
“Reconozco que existe una cantidad pendiente, pero no puedo asumir el pago que me propone. Necesito saber qué alternativas de pago pueden ofrecerme por escrito.”
Esto mantiene la conversación centrada en información concreta sin aceptar compromisos que todavía no has valorado.
Cuándo merece la pena pedir ayuda
Si la cantidad reclamada es elevada, existe un procedimiento judicial, hay varias deudas simultáneas o no entiendes las consecuencias legales de lo que te están solicitando, puede ser recomendable consultar a un profesional jurídico o a una organización de consumidores.
También puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos cuando el problema esté relacionado con el tratamiento de tus datos personales, por ejemplo, si una empresa comunica indebidamente información sobre la deuda a familiares u otras personas.
Hablar con una empresa de recobro no tiene por qué convertirse en una batalla. Comprueba primero la deuda, pide documentación, evita promesas que no puedas cumplir y deja constancia de cualquier acuerdo.
¿Has tenido que hablar alguna vez con una empresa de recobro en España? ¿Qué fue lo que más te costó gestionar durante la conversación?