En España, si no puedes pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, lo más importante es actuar cuanto antes y evitar que los intereses, las comisiones o nuevos gastos aumenten todavía más la cantidad pendiente.
Tener dificultades para pagar una tarjeta no significa necesariamente que tengas que liquidar toda la deuda de inmediato. Dependiendo del tipo de tarjeta, del contrato y de tu situación económica, puede haber distintas alternativas para reorganizar los pagos.
1. Comprueba cuánto debes realmente
El primer paso es conocer con precisión la situación de la deuda. Consulta el último extracto de la tarjeta y revisa:
- el capital pendiente;
- el tipo de interés aplicado;
- la TAE;
- la cuota mensual;
- las posibles comisiones;
- los intereses o gastos asociados al impago;
- y la modalidad de pago contratada.
También conviene comprobar si tienes una tarjeta de crédito convencional con pago aplazado o una tarjeta revolving, ya que su funcionamiento puede ser diferente.
En una tarjeta revolving, la deuda se renueva a medida que utilizas el crédito y realizas los pagos. Una cuota mensual reducida puede amortizar muy poco capital y prolongar considerablemente el tiempo necesario para cancelar la deuda.
2. Deja de utilizar la tarjeta si estás acumulando deuda
Si ya tienes dificultades para hacer frente a las cuotas, seguir utilizando el crédito disponible puede empeorar la situación.
Cada nueva compra o retirada de efectivo aumenta el saldo pendiente y puede generar nuevos intereses. Por ello, puede ser recomendable dejar temporalmente de utilizar la tarjeta mientras preparas un plan para reducir la deuda.
Esto resulta especialmente importante con las tarjetas revolving, donde el capital amortizado vuelve a convertirse normalmente en crédito disponible.
3. Contacta con tu banco o entidad financiera
No es buena idea esperar simplemente a que llegue el siguiente recibo si ya sabes que no podrás pagarlo.
Contacta con la entidad emisora de la tarjeta y explica tu situación antes del vencimiento, si es posible. Dependiendo de la entidad y de las condiciones del contrato, podría existir la posibilidad de:
- modificar la cuota mensual;
- cambiar la modalidad de pago;
- acordar un calendario diferente;
- refinanciar la deuda;
- o estudiar otra solución adaptada a tu situación económica.
Estas opciones no son automáticas y la entidad no está obligada a aceptar cualquier propuesta. Además, una refinanciación puede reducir la cuota mensual pero aumentar el coste total si amplía considerablemente el plazo.
Antes de aceptar un nuevo acuerdo, pide por escrito el tipo de interés, la TAE, las comisiones, la duración prevista y el importe total que terminarías pagando.
4. Ten cuidado con limitarte a pagar una cuota muy baja
Reducir la cuota puede proporcionar cierto alivio inmediato, pero no siempre es la opción más barata.
El Banco de España advierte específicamente sobre este problema en los créditos revolving. Si la cuota es muy pequeña en relación con la deuda, gran parte del pago puede destinarse a intereses y la amortización del capital puede avanzar muy lentamente.
En determinados casos, incluso puede ocurrir que la cuota resulte insuficiente para cubrir los intereses generados y la deuda continúe creciendo.
Por eso, no debes valorar una cuota únicamente por si puedes pagarla este mes. También hay que comprobar cuánto tiempo tardarás en cancelar la deuda y cuánto pagarás en total.
El Banco de España dispone de un simulador específico que permite estimar cuándo terminaría de pagarse una deuda revolving y los intereses que se abonarían manteniendo una determinada cuota.
5. Paga más cuando tu situación económica te lo permita
Si posteriormente dispones de dinero adicional, puedes plantearte amortizar anticipadamente una parte o la totalidad de la deuda.
La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, reconoce al consumidor el derecho a liquidar anticipadamente, total o parcialmente, las obligaciones derivadas del contrato de crédito. El reembolso anticipado supone una reducción del coste total del crédito correspondiente al periodo que quede por transcurrir.
Dependiendo del contrato y del tipo de crédito, puede existir una compensación por reembolso anticipado dentro de los límites establecidos legalmente.
Antes de realizar una amortización importante, consulta las condiciones concretas de tu contrato.
6. Prioriza las deudas más caras
Si tienes varias tarjetas, préstamos u otras deudas, compara sus costes.
Una estrategia posible consiste en mantener los pagos necesarios de las distintas obligaciones y destinar el dinero adicional disponible a la deuda con un coste más elevado.
La TAE puede ser especialmente útil para comparar el coste de diferentes productos, aunque también debes tener en cuenta las condiciones particulares de cada contrato y las consecuencias de dejar de pagar otras obligaciones.
Evita solucionar sistemáticamente una deuda contratando otra más cara. Pedir un nuevo crédito para pagar una tarjeta solo tiene sentido si has comprobado cuidadosamente el coste total y puedes asumir las nuevas cuotas.
7. ¿Qué ocurre si dejo de pagar la tarjeta de crédito?
Ignorar la deuda no hace que desaparezca.
Las consecuencias concretas dependerán del contrato y de la evolución del impago, pero pueden incluir intereses de demora y gastos previstos contractualmente, reclamaciones de la entidad y, eventualmente, acciones para recuperar judicialmente la deuda.
Por eso es importante revisar el contrato. La legislación española sobre crédito al consumo establece que la documentación contractual debe informar, entre otras cuestiones, sobre el tipo de interés de demora, los posibles gastos derivados del impago y sus consecuencias.
Si crees que algún importe cobrado no corresponde con lo establecido en el contrato o con la normativa aplicable, solicita una explicación detallada a la entidad.
8. ¿Y si tengo una tarjeta revolving?
Si tu tarjeta utiliza la modalidad revolving, presta especial atención a la evolución del capital pendiente.
Durante la vigencia del contrato puedes solicitar información a la entidad para entender cómo evoluciona la deuda. La normativa española ha reforzado las obligaciones de información aplicables a este tipo de crédito.
Entre otros datos, la información facilitada debe permitir conocer la fecha estimada en la que terminarías de pagar y el importe total de principal e intereses bajo determinadas hipótesis.
Si llevas mucho tiempo pagando y observas que el capital apenas disminuye, revisa los extractos y solicita a la entidad toda la información necesaria para comprender cómo se han calculado las cuotas y los intereses.
9. ¿Puedo reclamar al Banco de España?
Si existe un conflicto con tu banco o con una entidad supervisada, primero debes presentar la reclamación ante su Servicio de Atención al Cliente (SAC) o, cuando exista, ante el defensor del cliente.
Si la entidad rechaza la reclamación, la desestima total o parcialmente o no responde dentro del plazo correspondiente, puedes acudir posteriormente al Banco de España, siempre que la cuestión esté dentro de sus competencias.
Para consumidores, el plazo general de respuesta de la entidad es de un mes. En reclamaciones relacionadas con servicios de pago, el plazo indicado por el Banco de España es de 15 días hábiles.
Conviene conservar contratos, extractos, recibos, comunicaciones y cualquier reclamación presentada.
10. ¿Qué hago si ya no puedo asumir mis deudas?
Si el problema no afecta únicamente a una tarjeta y tus ingresos ya no permiten hacer frente al conjunto de tus obligaciones, la situación requiere una evaluación más amplia.
En ese caso, puede ser conveniente buscar asesoramiento profesional para analizar tus deudas, ingresos, patrimonio y posibles soluciones legales.
España dispone además de mecanismos para personas físicas insolventes dentro de la normativa concursal, conocidos habitualmente como Ley de Segunda Oportunidad. Su aplicación depende de las circunstancias de cada caso y no significa que cualquier deuda pueda eliminarse automáticamente.
Por ello, si estás considerando esta vía, es recomendable obtener asesoramiento especializado antes de tomar una decisión.
Qué evitar cuando no puedes pagar la tarjeta
Cuando aparecen los primeros problemas de pago, algunas decisiones pueden hacer que la deuda crezca todavía más.
Evita, en particular, utilizar continuamente una tarjeta para pagar otra, solicitar créditos rápidos sin comparar su TAE, ignorar las comunicaciones de la entidad o aceptar una refinanciación sin conocer cuánto terminarás pagando.
También conviene desconfiar de empresas que prometen eliminar todas tus deudas de forma inmediata o garantizan resultados jurídicos antes de estudiar tu situación.
Actuar pronto puede evitar que la deuda aumente
Si ves que el próximo pago de tu tarjeta va a resultar difícil, no necesitas esperar a entrar en impago para buscar una solución.
Comprueba primero cuánto debes, qué intereses estás pagando y qué modalidad de crédito tienes contratada. Después, contacta con la entidad y estudia las alternativas disponibles.
En el caso de una tarjeta revolving, presta especial atención al importe de la cuota y al capital que realmente estás amortizando cada mes. Una cuota aparentemente cómoda puede convertirse en una deuda de muy larga duración si apenas reduce el principal.
Cuanto antes conozcas el coste real de la deuda y adaptes los pagos a una cantidad sostenible, más opciones tendrás para recuperar el control de tus finanzas.